Zarządzaj świadomie ryzykiem kredytowym w swojej firmie
Ryzyko kredytowe kontrahenta (firmy)
Zarządzanie pieniędzmi wiąże się nieodwołalnie z umiejętnością zarządzania ryzykiem. Przykładowo, udzielanie kredytu kupieckiego odbiorcom towarów, produktów czy usług nieodwołalnie wiąże się z ryzykiem. A jest to czynność realizowana codziennie. Często bez zgody na takie ryzyko nie da się prowadzić biznesu.
Polskie firmy mają miliardy długów wobec ZUS.
W pierwszej połowie tego roku ponad pół miliona polskich firm zadłużyło się w ZUS na ponad 3,5 mld zł. Kolejne 2,8 mld zł ZUS potrącił z bieżących wpłat na pokrycie długów sprzed lat.
Największą grupę zadłużonych przedsiębiorców stanowią najmniejsze firmy, niezatrudniające pracowników – donosi „Rzeczpospolita”.
Rośnie liczba niewypłacalnych przedsiębiorstw w Polsce – o 13% rdr, co oznacza bankructwo 670 podmiotów do sierpnia 2018 r. (w pierwszym półroczu 511).
Niewypłacalności obejmują niezdolność do regulowania zobowiązań wobec dostawców, skutkującą upadłością bądź którąś z form postępowania restrukturyzacyjnego. Większość z przypadków jest rezultatem długofalowych problemów upadających przedsiębiorstw, czyli nie powinno być zaskoczeniem.
Największe problemy odnotowują przedsiębiorstwa z sektora budownictwa (!), które realizują projekty infrastrukturalne, finansowane ze środków publicznych – 70% wszystkich niewypłacalnych podmiotów z branży budowlanej.
Koncentracja ryzyka kredytowego dotyczy także hurtowników zaopatrujących sklepy detaliczne – żywność, odzież i obuwie, wyposażenie mieszkań (AGD, naczynia itp.), transportu, czy turystyce.
Konieczne zatem jest badanie sytuacji finansowej przedsiębiorstw, CREDIT SCORING oraz analiza na tej podstawie sytuacji EKONOMICZNEJ tych podmiotów, a szczególnie zdolności do generowania wyników finansowych oraz dodatnich przepływów finansowych.
Niepokojące dane dotyczą zamówień, które otrzymują przedsiębiorstwa przetwórcze, a szczególnie z eksportu. Ich redukcja sprawia, że przedsiębiorstwa coraz częściej obawiają się pogorszenia sytuacji finansowej, a co najważniejsze obawy znajdują wyraz w rzeczywistości. Co wskazuje na wzrost ryzyka kredytowego: redukcja zamówień, wzrost kosztów, niedobór pracowników – wszystko to wskazuje na konieczność zwiększenia ostrożności w zaradzaniu ryzykiem kredytowym.
Upadłość konsumencka staje się coraz bardziej „wartościowa”. Od 2015 r. wartość zadłużenia „upadłych” konsumentów to ponad 2,3 mld PLN. Dlaczego ponad? Bo taką kwotę wykazują rejestry BIK i BIG, a ponad 20% osób z ponad 16,2 tys. upadających konsumentów nie ma w żadnej bazie, zaś 28% ogłaszających upadłość nie miało żadnego kredytu. W 2017 r. upadłość ogłosiło ok. 5,5 tys. osób, gdy w 2015 r. 2,1 tys.
Podstawowym problemem dla osób, które ogłosiły upadłość, to zadłużenie wynikające z konsumpcji – np. rekordzistka ma 8,5 mln PLN zadłużenia z tytułu kredytu mieszkaniowego.
Niestety nie wszystkie polskie przedsiębiorstwa aktywnie reagują na ryzyko kredytowe. Wolą raczej czekać na płatność niż aktywnie ją windykować. A zasada jest, że jak się dane przedsiębiorstwo nie upomina, to chyba nie potrzebuje danej płatności i koło się zamyka: wierzyciel w imię dalszej współpracy się nie „narzuca” z oczekiwaniem zapłaty, a dłużnik uznaje, że jak wierzyciel się „nie narzuca”, to nie potrzebuje i nie płaci.
Opóźnione płatności negatywnie wpływają na płynność finansową i zdolność do obsługi swych zobowiązań prze wierzyciela i zwiększają koszt jego funkcjonowania. A praktyka wskazuje, że praktycznie twarde żądanie zapłaty nie ma wpływu na przyszłe transakcje, bo liczy się konkurencyjność oferty, a nie twardość w windykacji.
Czyli nie warto ryzykować przyszłego rozwoju przedsiębiorstwa w imię przyszłych transakcji, które i tak zazwyczaj nie zależą od windykowania należności.